合众人寿第三代重疾险 “爱心宝计划”上市
分类:理财保险

摘要:近日,合众人寿推出第三代重疾险产品“爱心宝保险计划”。据了解,这款产品组合的特色是不但保大病,客户所交的保费并不会因为买保险而损失掉,无论是否发生过大病理赔,保费都迟早会返还。 从第一代的单一重疾险产品“永康”到分红重疾产品组合“幸福人生”...

不知是凑巧还是信息时代传播快、广,近期在圈子里看到好多患重病的,每次看到这样的消息,都感到心情沉重、压抑、不忍和惋惜,特别是自己身边的亲人。今年自己家庭收入支出也是超级不平衡,负债甚多,还贷压力重大,二胎,上有老下有小,加上近期带妈妈去了几趟医院,虽不严重,但内心焦虑不安,也越发感到自己的生活抗风险能力极弱,经不起一点风吹草动,时刻有种不安全感,怕崩盘。所以我感到迫在眉睫,需要尽快化解这种局面,立即执行,配置基本的保险,不要让家庭裸奔,让生活有基本保障。

近日,合众人寿推出第三代重疾险产品——“爱心宝保险计划”。据了解,这款产品组合的特色是不但保大病,客户所交的保费并不会因为买保险而损失掉,无论是否发生过大病理赔,保费都迟早会返还。

保险意识,我一直有,但基于这几年大事一件接一件,根本无暇顾及,一拖再拖,到如今,我觉得不能再拖了,因为身上的责任、负债越来越重大了,容不得半点闪失。于是,近期断断续续看了好多关于保险的帖子,公众号、知乎等,反复研究对比咨询,也根据自身情况初步拟定了家庭保险规划方案。在此,也做个记录和总结,希望能带给大家一点启示。

从第一代的单一重疾险产品“永康”到分红重疾产品组合“幸福人生”,再到今天的分红两全产品组合“爱心宝”,合众人寿的重疾产品实现了功能上的不断升级。目前,“永康”已经停售,“幸福 人生”的重疾保障到终身与“爱心宝”的定期保障养老返还形成互补,满足了不同人群的保障需求。

为什么要买保险?

据了解,爱心宝产品有5年、10年、15年、20年4种交费方式。保障期有20年、30年、保到60岁、保到70岁4种选择,出生28天到55岁的人都可以购买。(人民网-经济频道)

很多人对保险还是持排斥态度,可能是因为没有选到合适自己的产品,产生了误会,或者觉得保险都好贵没钱,其实选对了保险产品是可以在有限的预算下很好地保障自己和家人,是一种很好的风险控制方式。当然谁都不希望发生保险中的事故,但小概率事件一旦发生对一个家庭来说就是灭顶之灾,花合理的钱买保障是值得的。

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家庭理财归根结底就是四个词:开源、节流、风控、资源配置;保险就是典型的风控,风险控制。

2.买保险要注意哪些?

(1)首先再三强调,千万不要盲目购买!

市面上的保险产品琳琅满目,看的人眼花缭乱,切记,当你自己对保险一无所知的时候,千万不要购买,尤其是那些长期险种(如寿险、重疾动不动就是缴费20年),一旦买错就是一笔重大损失,不懂千万不要盲目购买。买保险之前可以先在网上了解、咨询,如去看一些理财公众号、知乎上的精华帖(搜索关键词“保险、性价比高的保险、坑人的保险”等),或咨询第三方保险平台(相当于保险综合超市,有各种保险公司的各种保险产品)如慧择网、中民网、700度(里面有理财师,可以咨询),可靠理智的朋友,保险公司的非销售人员(问问他们给自己配置了什么保险产品)。

(2)先要了解自身及家庭情况,据此确定保额的需求。

一上来就推销产品,不了解家庭情况的保险销售人员,一定要谨慎对待。买保险,必须先盘点家庭情况,包括(1)现有流动资产(固定资产不建议计算在内,因为短时间难以变现周转),流动资产主要指现金、可快速转为现金的基金、股票等;(2)负债(比如房贷、车贷、借款);(3)未来的重大责任支出(如子女抚养教育、老人赡养等),(4)家庭收入等。根据家庭情况,来确定保额需求。

(3)商业保险,最重要的两点,一是用合理的费用支出抵御重大风险,根据家庭经济情况,长期规划,制定自身和家庭保险费用支出预算,建议费用控制在收入的5%左右;二是最大化杠杆效应,就是用最少的保费翘起最大的保额保障。保险不用非一次买到位,宁可买少,后续慢慢叠加,比一次性买多买错了未来很难减少好。附加险要慎重,附加险要看是不是保证续保和保证费率。

(4)家庭人员保障顺序:

在预算有限的条件下,一定要优先保障家庭收入的顶梁柱,如果夫妻双职工,都要保障,可以按收入配比分配保额。对家庭顺序,先保年轻夫妇,再保小孩,最后保父母,如果父母年纪很大,比如超过50岁,基本很难买到保险了。

(5)保险产品购买顺序:

首先肯定是保证参加国家社保,没有国家社保的朋友,可以找专门的代理公司缴纳。

商业人身保险购买顺序建议为:意外险(一家人)——定期重疾险——定期寿险——医疗险——终身重疾险——终身寿险。在预算有限条件下,先保障当下,尽可能保证充足的保额,选择消费险;预算充足,再考虑返还险。意外险无论大小年龄(因为意外与年龄无关联,且保费便宜),一家人都要买;再买年轻夫妇的定期重疾险、定期寿险;如果还有预算考虑年轻夫妇医疗险、宝宝的定期重疾险;预算更充足再考虑终身型、返还型。

(6)保险越早买越有利,保费便宜,尤其是重疾险,一旦发生了相关疾病,是不能购买的,等到失去了购买资格就晚了,且年龄越大保费越贵,因为生病概率大。

(7)意外险建议直接买消费型,一年一买保障一年,保费低,保费与年龄无关,全家老少都应该买,一般可以续保到60~70岁。

(8)重点说说重疾险

重疾险是确诊给付,不同于医疗险是事后报销,一般的家庭如果遇上重疾,是很难一下子有几十万的现金,所以配置重疾险是十分必要的。

重疾险的目的不是得了病有钱治病,因为要达到重疾赔付的标准很苛刻,一般得了重疾,估计普遍存活期约3年,所以更多的是家庭失去一部分收入的经济补充。

重疾保额建议在30~50万,因为重疾治疗费用大概在30万www.61619.com,~50万(如果50万还不够估计人也不行了)。如果预算充足可以再提高,参考公式:重疾保额=医疗费用预估+三年左右的年收入(用于平衡治疗期间的家庭支出),这样可以保障生病期间,家庭生活不受太大影响。当保额一样,保障范围大致时,关键是看保费哪个便宜,最好是用最少的钱翘起最大的保额。

根据自身预算选择重疾险的险种范围和保险期限。国家规定的25种重疾,定义十分明确,且几乎99%的人若发生重疾就是这些范围内,所以重疾险种不是越多越好;若额外增加的险种保费不高,那可以选择,若额外增加的险种保费多出很多,就不划算。一般重疾发病年龄60-75岁,尽量延长保障期间,因为年纪越大犯病概率越大,而年纪越大购买保险越不划算,保费太贵。要根据自己的预算选择,如果预算紧张,建议优先选择消费型定期重疾险,保障至70岁左右,重疾险种25种。预算充足,再考虑终身、返还型重疾险。

因为重疾标准清晰苛刻,很多我们认为重病是达不到重疾险标准的,比如原位癌等只属于轻症,现在有的重疾险包含了轻症,通常是重疾的20%,有的产品还有轻症豁免(即如得了轻症,可以免交后面的保费,保单继续有效),所以可以考虑包含轻症的重疾。不过轻症的发现也比较难,很有可能还没发现轻症就直接进入了重疾,这个可以根据自己的需求选择。

(9)寿险

寿险实质是遗产,根据预算选择定期寿险和终身寿险。如果预算紧张,首推定期寿险,保障期限和保额要覆盖房贷、车贷、子女抚养教育、父母赡养等重大责任。

(10)小孩子(未成年人)的保险建议买意外险、重疾险就可以了,不要买教育险收益率低;父母为小孩子投保的人身保险,未成年人的人身保险死亡给付累计额度国家有相关规定,不能超过一定额度,每个保险公司的产品规定也有差异,注意问清楚。少儿的重疾尽量额度买高点,反正保费也便宜。尽量参加国家少儿医疗保险。

(11)年长父母的重疾险、寿险,因为性价比不高,还是靠理财储蓄吧。如果有公司的团体重疾险,倒是可以购买。

(12)定期还是终身保障的选择原则,是根据自身的预算。首推定期产品,保费低,预算充足再考虑终身产品,还可以进行定期和终身产品组合。

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