中国工商银行大额存款利息是多少?
分类:理财保险

摘要:月初,央行将个人投资人认购大额存单的起点金额从30万元调整为20万元。大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,去年6月15日正式推出。有业内人士认为,大额存单在即将满岁之时降低门槛,是央行想以此来为大额存单市场扩容,...

问:中国工商银行大额存款利息是多少?

  月初,央行将个人投资人认购大额存单的起点金额从30万元调整为20万元。大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,去年6月15日正式推出。有业内人士认为,大额存单在即将“满岁”之时降低门槛,是央行想以此来为大额存单市场扩容,同时改善大额存单在个人投资群体销售遇冷的局面。目前大额存单市场的现状如何?能否借新政焕发新的生机?

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  大额存单因门槛高、利率不高受冷

以下数据来源于工商银行公布的大额存单信息

  6月6日,央行宣布将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,该方案自6月6日起开始施行。

1、大额存单期限

  央行表示,此举是为了推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资产投资渠道,增强商业银行主动负债能力。

期限有3月期、6月期、1年期、2年期和3年期。

  去年6月2日,央行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品,企业认购金额不低于1000万元,个人认购金额不低于30万元。同时,大额存单的购买期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

2、大额存单类型

  值得注意的是,按照相关规定,大额存单被纳入到存款保险范围。与具有一定投资风险的理财产品相比,大额存单作为一般性存款,对于普通群众来说,其实就是另外一种储蓄形式。大额存单比同期限定期存款的利率更高,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,定期存款一般最高上浮30%左右。而与一般存款不同的是,大额存单在到期之前可以转让。

工商银行提供的大额存单类型包括一次性到期还本付息和按月付息产品,其中按月付息的2年期和3年期的。

  去年6月15日,包括中、农、工、建、交、招商、中信、浦发和兴业在内的9家银行同步发行首批大额存单。后来具备发行资格的银行又扩容至100多家。数据显示,截至去年12月,大额存单发行主体机构数已增至243家。

3、大额存单利率

  然而,自去年大额存单首次发行以来,因购买门槛高、利率低等因素,大额存单市场遇冷。

3月期的大额存单利率有1.54%、1.595%和1.628%

  “与不保本的银行理财产品相比,大额存单在性质上其实就是一种新型的储蓄存款方式,但其利率高于一般的定期存款,而且到期之前可以转让,灵活性高。”北京银行东单支行网点工作人员对记者说,此次央行将大额存单个人认购基数由30万元降至20万元,就是为了吸引更多的投资者加入其中。

6月期的大额存单利率有1.82%、1.885%、1.924%

  定期存款、保本理财、国债、大额存单哪个值?

1年期的大额存单利率有2.1%、2.175%、2.22%

  定期存款、保本理财、大额存单和国债,到底哪个的收益更高?

2年期的大额存单利率按月付息利率有2.877%、一次性还本付息利率有2.94%、3.045%、3.108%

  对此,中国农业银行东单支行网点的工作人员算了一笔账。他表示,该行一年期大额存单的利率为2.1%,如果个人客户购买30万元该产品,一年后该客户将获得6300元收益。

3年期的大额存单利率按月付息利率有3.85%、3.988%,一次性还本付息利率有3.85%、3.988%、4.07%

  “客户如果未到期又急需用钱,可以随时前往银行网点提取,得到的收益也高于活期存款。”该工作人员介绍,假设该客户已经存款7个月,那么银行将先按照6个月的定期利率1.69%结算,即2535元,剩下的则按7天存款利率1.1%结算,即271元,7个月下来的总收益为2806元。如果按照活期存款利率0.3%计算,该客户30万元存款7个月的收益为517元。

存大额存单3年期以下不划算,3年期以下的大额存单利率3%左右,和货币基金差不多,而且流动性差,建议如果要存大额存单的首选3年期的,

  “如果购买保本型理财产品,目前收益最高的是一款42天年化收益率为3.1%的产品。”据该工作人员介绍,如果仍以30万元为例,42天后,客户可获得收益1084元。

中国工商银行目前个人购买大额存款的门槛是20万元,机构是1000万元,3个月的年利率是1.54%,6个月的大额存单年利率是1.82%,一年的年化收益率是2.1%,在工商银行网上银行、自助终端、营业网点都可以购买。(如下图)

  如果客户选择购买国债,农行6月份三年期电子式储蓄国债的利率为3.9%,如果按照购买30万元计算,3年后的总收益为35100元。“电子式储蓄国债的收益虽然较高,但却是限量发行,需要抢购。”该工作人员介绍,记账式国债虽然不需要“抢”,但它是可以上市流通的,其市场价格像股票一样,存在上下浮动。“只要持有到期,肯定能获得到期收益,此收益往往低于同期银行定期存款利率;但如果提早兑取,就可能出现卖出价低于买入价的情况,购买者需承担价差损失,甚至遭遇亏本。”

大额存单收益率较存款高

如果在工商银行购买了20万元的大额存款一年,那么一年下来的利息为:20万*2.1%=4200元。相比工商银行的定期存款1.75%的年利率,明显大额存单的收益率更高,一年比定额存款多700元。【20万*(2.1%-1.75%)=700元】

  “如果打算短期持有,理财产品在收益率上的优势明显。”农行东单支行工作人员指出,该行3年期大额存单的利率为3.85%,与利率为3.9%的国债的收益相差不多。他指出,二者的主要区别在于,如果客户选择购买国债,但半年内急用钱并且前往银行支取,那么银行不但不计息,还将扣除千分之一的手续费。“如果购买三年期产品,选择大额存单更为合适。”

大额存单灵活性好

大额存款同定期存款相比,除了收益率较高以外,其实在灵活性方面也非常优越。这主要在于大额存单可以进行靠档计息,所谓靠档计息,举个最简单的例子,比如你购买的是工商银行3年期的大额存单,但是持有2年之后,有急事需要提前支取,这样工商银行依旧会按照2年期的定期存款给你核算利息,但是我们知道定期存款一般未到期提前支取都是按照0.3%的活期利率给你计息。很明显大额存单的流动性要好一些,提前支取受到的影响不大。

  大额存单利率

大额存单流动性强

而且大额存款还可以在未到期之前进行转让,就好比二级市场的股票,可以转让交易,这无疑大大加强了大额存单的流动性。这个优势往往是定期和理财产品无法比拟的。


也正是大额存款的这些优势,在加上存在比较高的门槛,对于银行来说可以沉淀足够多的优质储户,这也是目前很多商业银行争相竞争的地方。不过相对而言,一些小型商业银行的大额存单利率相对会高一些,所以想获取较高收益的储户,尽量去城商行或者农商行去购买大额存单。

因为利息涉及存款利率,存款年限和存款金额,所以我认为你的问题涉及这三个方面。

(9月17日)我在中国工商银行的官网查询了一下大额存单,发现有16种产品,如下图。我将里面的信息输入到excel里,从利率,存款年限,存款金额三个方面来回答你的问题。

  五大行相近城商行较高

按存款利率来分:

利率在4%以上的有2种产品,存款年限要求也比较高,都是三年,起存金额20万或50万。

利率在3%-4%之间的有6种产品,存款年限要求2或3年,起存金额20万到800万不等。

利率在2%-3%之间的有4种产品,存款年限1或2年,起存金额20万或30万。

利率在1%-2%之间的有4种产品,存款年限3个月或6个月,起存金额20万或30万。

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