www.61619.com银行悄然试水以房养老产品 政策操作细
分类:理财保险

摘要:银行以房养老,目前还是雷声大雨点...

11月6日,沪指下跌0.82%,其中银行与券商股继续大幅领跌。而前一日,兴业银行领跌银行股,收于11.49元/股,跌幅1.96%。

  “银行以房养老,目前还是雷声大雨点小。”一位银行人士陈文(化名)感慨说。

市场分析人士普遍认为,下跌原因是,有报道称近期银监会有关规范同业业务的管理办法已接近成熟,拟在十八届三中全会召开后正式下发。而兴业银行在业内有“同业之王”之称。

  在2013年国家相关部门出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,他所在的银行曾考虑试点以房养老业务,但通过初步调研,发现银行以房养老存在房地产估值、利率确定、人的寿命测算等诸多操作难点,最终只能搁置这项业务试点。

一方面银监会要规范同业业务,另一方面《国际金融报》记者却从有关渠道获悉,大额可转让同业存单最快或于十八届三中全会后推出,以此掀起存款利率市场化改革的前奏。

  在陈文看来,银行的以房养老业务,本质上属于“住房反向抵押贷款”,即老年人将房子抵押给银行等金融机构,按月从金融机构领取现金养老。在老人去世后,银行机构有权将房屋出售、出租或拍卖,用以收回贷款。不过,看似简单的业务模式,却存在着70年房屋产权如何续期、遗产税房产税如何计算、房产贬值如何规避等未知操作隐患,这是导致银行以房养老业务发展一直步履蹒跚的主要原因。

一边要收紧管理同业业务

  中国正迈入老龄化社会,陈文所在的银行去年一度讨论重启以房养老业务,但通过内部论证,他们发现此前存在的业务操作难点依然没能解决,不得不再度搁置这项业务。

陈植

  “事实上,银行要推行以房养老业务,不仅仅需要银行内部的业务创新,还需要相关部门协调出台具体的以房养老操作指引,让这项业务变得具有可操作性。”陈文直言。

作为一种新型的养老方式,银行、保险都在悄然布局“以房养老”。

  操作难点

www.61619.com,此前,幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏表示,最快明年1月份将推出以老年人住房反向抵押融资为主的养老保险产品。

  记者了解到,早在2011年,中信银行等少数银行已经陆续试水以房养老业务。

所谓老年人住房反向抵押融资,即老年人将房产抵押给银行、保险公司获得贷款用于养老,一旦老年人子女没有偿还贷款相应本息,银行保险机构有权利在合适时候处理抵押房产。

  “据说这些银行业务发展至今,实际业务规模并不高。”陈文直言。究其原因,一方面是以房养老业务准入门槛较高,比如有些银行明确规定,抵押房屋必须是老人或其赡养人的第二套房子;此外,以房养老按揭贷款的贷款期限尽管能拉长至10年,但贷款用途必须用于养老。

记者从兴业银行了解到,近期该行将“以房养老”消费贷款,纳入其养老综合金融服务方案——“安愉人生”的产品升级范围。

  至于贷款额度,通常由银行根据房子评估价值的60%-70%设定,且有些银行还规定每月实际支付的养老金额不超过两万元。

目前,兴业银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款,额度最高不超过30万元,期限最长为3年。

  另一方面,银行以房养老业务拓展还存在不少操作难点。首先,银行除了需要考量抵押房屋的贬值风险,还有中国房屋产权续期问题,具体而言,目前国内房屋产权存续期基本是70年,一旦到期如何处理,需要相关部门出台操作指引;其次,国内尚未出台相关房产税或遗产税,银行不得不谨慎评估房产的潜在额外税收成本。

但兴业银行内部对推出以房养老消费贷款颇为低调。一位兴业银行人士解释说,这项贷款仅是安愉人生产品升级的“一小部分”,升级后的养老金融服务主要包括研发定制化的养老理财产品,适合老年人消费结算、转账汇款、存取现金特点的银行卡业务等,如兴业银行推出的养老理财产品允许客户按月赎回理财产品份额,且收益率较其他理财产品5-6%平均收益,略高出约1-2%。

  “有银行曾打算找保险公司合作,推出一款房屋贬值保障保险,通过保险赔偿化解部分房屋因使用权到期或额外税负所引发的贬值风险。但这项提议最终不了了之。”一家银行零售业务部门主管告诉记者。

但以房养老存在诸多“不确定性”,在多位银行人士看来,主要集中在政策与操作细则两方面。

  在业内人士看来,银行以房养老业务的某些操作环节,比起保监会发布的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(下称《指导意见》)更加严苛。比如《指导意见》规定老年人可按约定条件领取养老金直至身故,但多数银行以房养老业务鉴于风险控制考量,通常会设定一个最长贷款期限。这也导致不少老年人心存顾虑——若子女无法按时偿还贷款,银行就将没收房子,他们就无法将房子作为遗产留给子女。

首先是国内税收政策并不支持银行、保险机构大规模推广以房养老金融产品。相比欧美国家对居民房屋遗产转给子女征收高额遗产税或房产税(迫使欧美国家居民纷纷选择以房养老规避高额税负),国内尚未出台相关房产税或遗产税,银行、保险机构不得不谨慎评估这类房产的潜在额外税收成本。

  记者了解到,基于上述操作难点,不少银行对以房养老业务做出相应“改良”,比如兴业银行推出一款“以房养老”消费贷款,并将这项业务纳入养老综合金融服务方案——“安愉人生”的产品升级范围。

另一方面,一旦银行、保险持有这类房产,必须考量房屋贬值风险,尤其是中国房屋产权属于70年使用权,一旦使用权到期如何处理,还需等相关部门出台操作指引。

  具体而言,兴业银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款,额度最高不超过30万元,期限最长为3年。

“有银行曾打算找保险公司合作,推出一款房屋贬值保障保险,通过保险赔偿化解部分房屋因使用权到期或额外税负所引发的贬值风险。但这项提议最终不了了之。”一家银行零售业务部门主管说。

  有知情人士透露,兴业银行对这项业务市场推广颇为低调,毕竟,这项贷款业务仅仅作为安愉人生产品升级的“一小部分”,主要目的是盘活老年人资产,吸引老年人在兴业银行进行养老理财投资。

记者多方了解到,尽管操作阻力很大,个别银行仍然完成一些以房养老的贷款业务,但整体额度并不高。

  为了促进这项业务发展,兴业银行将业绩考核指标从原先的存款额贡献指标,变更为“考察每位老人客户购买综合金融产品的总量”。

“多数贷款主要是短期贷款,并由子女偿还贷款本息作为第一还款额。”上述银行零售业务部门主管透露,真正打算通过将房子抵押给银行,获得终身养老款项的群体,主要是失独老人,且银行在合规操作情况下,几乎是以“买断房子”方式提供养老贷款,但贷款比例要视房产套现能力与升值能力而定。

  在业内人士看来,目前银行将以房养老业务更多看成是一种抵押贷款业务,多数以房养老业务属于短期贷款,并由子女偿还贷款本息作为第一还款额。真正打算通过将房子抵押给银行,获得终身养老款项的群体,主要是失独老人,但他们占比并不高。

“对于以房养老的金融创新,多家银行仍在摸索阶段。”上述人士指出。但养老产业已成为银行日益重视的一项创新业务。

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