理财产品:谁图谁的谁?
分类:理财保险

摘要:这几天我确实有点抑郁,因为我感到了这个世界深深的恶意。今天收到短信说XX银行又推出新的理财产品了,保本且收益浮动,趁着过节赶紧下手乐享财富人生,明天又有微信公众号更狠,直接推送保本固定收益产品,年化收益起步就是12%在这轮番轰炸下,说实话连我这...

问:你们买银行非保本理财有亏本的吗?

  这几天我确实有点抑郁,因为我感到了这个世界深深的恶意。今天收到短信说“XX银行又推出新的理财产品了,保本且收益浮动,趁着过节赶紧下手乐享财富人生”,明天又有微信公众号更狠,直接推送“保本固定收益产品,年化收益起步就是12%”……在这轮番轰炸下,说实话连我这个专业人士都有一种“去他妈的银行定存”的想法儿在蔓延。当然,这也是我难受的根源——人家有钱人随便拿个100万买理财产品,一年啥也不干就能挣着12万;即便我眼光毒辣敏锐,同样买了这款理财产品,但我本金只有1万,到头来最多也就挣1,200……哎,有卵用?我还不是输在了起跑线上!

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  言归正传,在互联网理财越来越牛逼的当下,是不是有很多人已经被各种高收益产品给轰炸得“六亲不认”了?现在若是有某专业机构说我们推出一款年化收益在6%的产品,估计会有无数人嘲笑:“就这点魄力还敢出来叫嚣?”其实,这是一种无奈。那些年理财产品的数个“大坑”,当你遇到几个,或许你才会重新认识理财……

银行的非保本理财有很少一部分未达到预期收益的,有极少数出现过亏本,以我个人经历来讲,曾经在2009年我们行的一款100万起存的理财产品未能达到预期收益,出现亏损的情况,具体哪只产品不再多说了,在这近10年时间里有且仅有这一只出现了意外,其他产品基本都达到了预期的收益。

  “高收益有高风险”暂且不说,就算你心思缜密,买理财产品永远只相信银行,有时候你也会深陷“信用漩涡”。因为有一种行为你基本无法辨别——即:银行产品代销。“所谓银行产品代销,就是它们牵头卖其他合作机构的投资产品,然后银行收点辛苦费”,一般来说,银行进行产品代销,审核都会比较严格,像有媒体报道:“代销产品均由总行统一引入、审批和渠道管理,未经总行审批或授权分行不得自行组织代销产品。此外,为帮助投资者建立对代销产品风险的认识,招商银行综合考虑产品投资方向、投资范围、历史业绩及波动情况、发行人管理能力等因素,对在招行代销产品进行风险评级,由低到高划分为R1至R5五档评级。”不过即便如此,你明明是冲着银行的“背书”去的,结果却“徒做别人嫁衣”,即便到期获得收益,会不会依然有种被骗的感觉?再者说了,现在很多银行工作人员艺高人胆大,经常为了一点蝇头小利,背着单位偷偷私售第三方理财产品,若你不幸撞枪,又该是怎样的泪流满面?

2018年3月底,共有15212款理财产品到期,6149款产品披露了实际到期收益率,只有157款产品未达到预期最高收益率,达标率97.45%,未出现一款产品亏损。

  抛开传统银行,咱再说说曾火爆神州的互联网保险产品。去年“双十一”期间,淘宝上的理财型保险产品曾经创造了半小时销售10亿元的记录。高额的收益曾让无数人趋之若鹜。可现在你再上各大电商平台上看看,这类产品不是售罄就是下架。原因就在于从10月1日起,保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施,监管层在鼓励互联网保险创新的同时也更注重规范发展。就因为这样,那些打着高收益旗号的互联网保险产品就偃旗息鼓了,其中的门道,你还不了解吗?

整体来说,银行的理财产品还是一种稳健的投资手段,有分级制度,高风险的理财产品只适合特定人群,并不会向所有人都推荐。

  至于P2P,你就更得提防了。无数老板携款跑路“去国外散心”的新闻不用我说你已清楚。随便买个域名,偷套源码,瞎改几下就能重磅上线的P2P网站,你觉得可信度有多高?当然,我不是全面否定P2P,一个有好的监管与风控措施的P2P网站,依然应当是居民理财的重要组成部分,但怕就怕,这货没几把刷子却敢当众出来吆喝玩“非法集资”,更有甚者,拿着“国资系”的背景说事儿“骗钱”——事实是什么?在当前的60家国资系P2P平台中,绝大多数非国有独资平台,国有控股平台数量也极少,大多数是国有参股平台……你以为只要一出现“国家”字样,你的钱就能安心睡大觉,快乐钱生钱?呵呵,年轻人……你不生产泪水,你只是氯化钠的搬运工!

严格来说,资管新规以后,所有的新发行的理财产品都是非保本理财,但是不刚兑,并不代表会亏本,这两者之间并不是非左即右的关系。银行的理财产品,风险性主要取决于产品的资金投向,取决于理财产品的类型

  理财是一个严密的逻辑,任何一种产品的高收益都有其内生原因所在,若本身收益逻辑飘忽,再恰好辅以你的狂热,那结果只能是爆炸!

银行理财对于产品根据风险程度由低到高划分为R1-R5,R1R2为稳健型,R3为平衡型、R4/R5为成长型和进取型,按照资金投向大致可划分为债券型、信托型、挂钩型和QDII型

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债券型理财主要的资金投向在于中央票据、短期高信用等级企业债,风险程度极低,本金有保障,收益率浮动也不会很大,风险极低。

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信托型理财主要投向商业银行或者高信用等级的金融机构担保、回购的信托产品,以及商业银行信贷资产收益权信托产品,风险适中。

这两种属于作为理财投资,是不错的选择,风险适度,收益稳定

了解了银行理财产品的风险程度,在我们选择产品时就要选择与自己的专业知识和接受程度相匹配的产品,对于大部分人来说选择一些债券型和信托型的理财,风险程度不大,出现亏损的几率极小。

所谓的非保本理财不等于亏本理财,没必要因为不刚兑就引起恐慌,银行作为一个对社会舆论有很强依赖性的服务行业,对自己的产品还是很有信心的,大家也要有信心。

最近,很多网友从P2P平台全部退出了理财资金后,想购买银行理财产品,这样可使资金更安全一些,但又听说银行由原来预期收益率,变为净值型理财,这意味着,银行理财产品也要打破刚性兑付,不保本不保息。于是,很多人问我们,买银行非保本理财产品有亏本案例的吗?

随后,我们去问了一下周边常买银行理财产品的朋友,他们给我的回答是,买了近十年的银行非保本理财产品,从没有过亏本的案例。也只有少数银行的理财产品没有预期的那么高,真正买银行理财产品亏到本钱的情况,非常罕见。

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