“飞单”频发暴露银行短板 理财产品市场不完全
分类:理财保险

  权责划分难

2012年,广发银行北京分行多家支行工作人员推荐5位客户购买大观言基金发行的产品767万元,因大观言基金资金链断裂无法兑付,员工“飞单”也被曝光,涉事员工后被开除。但银行方面据相关判决书显示,不承担连带责任,在投资人有确定的损害结果后,承担相应的赔偿责任;

  何谓银行“飞单”

其次,申屾私售“资亿基金”非法吸收公众存款的违法行为与华夏银行公主坟支行违反审慎经营规则的过错行为相结合造成刘蕊的投资损失,如华夏银行公主坟支行采取有效的内部控制措施可以避免申屾私售“资亿基金”行为的发生,故华夏银行公主坟支行的上述过错行为与刘蕊的投资损失之间存在法律上的因果关系。

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  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示,商业银行“飞单”层出不穷,是银行利益与其内部员工个人利益重叠的结果。银行应提升自身业务规范,完善工作流程,加强内部监管。

对此,华夏银行公主坟支行辩称,申屾推荐、销售“资亿基金”为个人私售行为,非履行职务行为,华夏银行公主坟支行并未对投资人实施任何侵权行为,亦不存在管理缺位,无管理过错,投资人是否存在损失及损失数额尚无法确定,且投资人自身存在过错,即使存在损失也与华夏银行公主坟支行无因果关系。不同意投资人的上诉请求和理由,同意一审原判,即华夏银行不承担赔偿责任。商业银行违反审慎原则即认定存在过错

  奚君羊表示,银行“飞单”事件频发说明商业银行内部管理缺失,存在自身监管不严等问题。商业银行应加强员工教育,不仅要提升员工的业务素质,更要注重员工的职业道德教育。对此,上述案件中,广发银行仅开除私售第三方机构理财产品的涉案人员的做法是不够的。银行应完善监督及惩处机制,严格处罚“飞单”员工。同时,商业银行应强化业务规则,完善业务流程。节节把关,上级多层次监管,坚持原则,严防“飞单”。

2017年,民生银行北京分行下辖航天桥支行的16.5亿“假理财案”,被处以合计2850万元罚款,3人被终身禁业;

  刘女士是广发银行的老客户,2012年10月,该支行一名副行长向其推荐了私募基金产品,期限1年,年收益率达11%。刘女士表示,副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管,收益高,无风险。刘女士及其亲戚通过广发银行东直门支行的窗口分别向指定账户汇款100万元,刘女士向媒体出示的单据中收款人全称显示为一家北京的第三方公司。随后,双方签订了《北京观言远达投资中心(有限合伙)有限合伙人入伙协议》。协议约定,该只基金定向投资于山西某能源股份有限公司,并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。

2014年6月,平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元,事发时两名员工一个已经离职,一个早被劝退,但银行方面是否有相关处罚并未有资料证明;

  据了解,在广发银行北京分行不同支行中,共有5人在银行工作人员推荐带领下购买了基金,目前共有767万元没有兑付。

2016年,平安银行北京朝阳门支行销售的一款名为“同富爱晚”的理财产品到期无法兑付,投资人维权无门,涉资逾4000万元。当年,数位投资者曾向银监会反映过相关情况,复函中称:“上述问题反映出平安银行北京朝阳门支行和天通苑支行内部控制管理严重缺位,平安银行北京分行对支行员工异常行为的监控和管理严重缺失。我局已责成平安银行北京分行深入开展问题排查和整改,按照相关规定严肃问责”;

  依据《民法通则》第六十七条的规定:代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。

再者,根据投资人损失情况和已生效的刑事判决,判处申屾退赔投资人的经济损失,同时考虑华夏银行公主坟支行和申屾的过错程度,判定华夏银行公主坟支行在20%的过错程度范围先行承担赔偿责任。“飞单”屡禁不止 年年事发

  银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台,私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说,就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势,特别是依托于银行的声誉,利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。

在此次案件中对银行是否应该为“飞单”案件承担责任做出了示范和参考。

  近年来,随着国内各大商业银行理财业务的不断发展,银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而,商业银行 “飞单”案件频频发生。近日,广发银行被曝“飞单”,资金损失高达767万元,引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除,但银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

其次,还需留意产品合同上的公章。如果是银行自营的理财产品,合同上加盖的是理财业务章;如果是银行代销的保险公司、基金公司发行的理财产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

  银行理财产品通常投资于多种投资品或市场。在投资前,一定要对目标理财产品进行充分了解。张律师建议,购买理财产品前,对资金的投资标的、投资领域、投资渠道、投资占比、风险性、收益率,以及还款程度等,做出详细权衡。不同投资方向的理财产品风险各不相同,投资者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后,再决定是否购买,不要一味相信理财经理的推销。同时建议银行可将各理财产品的详细信息公视化,放置于银行大厅的显眼位置,以便客户选择。这也是提高理财产品市场透明度的一个有效做法。

2015年,农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职,2017年11月北京银监局给予该行主管副行长陈英顺取消3年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚;

  银行飞单案件频频发生,其最直接原因是“利”字当头。银行员工为了高提成率,不惜漠视职业道德,利用银行信誉,向客户推销虚假理财产品。据悉,业内“飞单”的佣金通常是1%起步,根据产品销售的难易程度,提成也各不相同,一般是1%-3%之间,比如信托产品,佣金是1%,而信托产品投资门槛高,如果销售100万元信托产品,理财经理就有1万元入账。一些规模较大的银行理财经理尤其是私人银行理财经理,一年卖个几千万元的“飞单”产品并非难事。客户通常被超出常规的高收益率诱惑,丧失理性,迷失于银行员工的友情牌中,铤而走险。刘女士购买的这款理财产品平均年收益率高达11%。

同时,银监会规定,现在银行需要在销售专区内配备录音录像系统,对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像,完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节,也就是“双录”。

  无独有偶,在广发银行北京分行朝阳区一家支行中,焦女士和其同事在理财经理的推荐下出资300余万元购买了同一只私募基金。

据检方指控,申屾于2013年9月至2014年9月,在担任华夏银行北京分行公主坟支行个人客户经理期间,私自向投资人邵某、丁某等人代销非本单位组织销售的“理财产品”,帮助被告人陈某、张某等人通过蒲黄榆危房改造项目募集资金,非法吸收公众存款共计5000余万元,给43名投资人造成巨额经济损失。2015年12月19日,申屾被抓获归案,部分赃款已退赔。西城法院一审以非法吸收公众存款罪判处申屾有期徒刑3年10个月,并处罚金10万元。责令申某退赔本案投资人的经济损失。

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