www.61619.com银行理财产品现提前终止潮 不全是股市
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  目前,银行理财产品预期收益率继续下滑已是不争事实。银率网的10月统计数据显示,10月人民币理财产品平均预期收益率为4.5%,较上月下降0.13个百分点。其中,预期收益率超5%的产品发行量较上月减少577款,占比降至23%。另有20%的产品预期年化收益率在4%以下,只有2%的预期年化收益率超过6%。

  据了解,8月份开始就有多款理财产品提前终止,那时候主要因为股市震荡加剧,银行理财入市资金收益大打折扣,大量资金撤出股市投入到收益相对较低的固定收益类产品之中,银行难以承担之前承诺的高收益。近期银行理财产品提前终止则大多与利率下降有关,过去一年央行多次降息降准导致市场利率屡创新低,银行理财资金投资标的收益也越来越低,对于融资方而言,可以在市场上找到成本更低的资产,并用以去替换之前较高的债务成本,从而会出现银行理财产品提前终止的状况。

  有投资者疑问,银行理财产品提前终止是合规的吗?事实上,在银行理财产品的说明书中即可找到答案。银行理财产品的说明书中都会规定银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。据银率网统计,95%以上的银行理财产品投资者都没有权利提前终止,仅有少数理财产品投资者可以提前终止,但提前终止也要付出一定的费用。

  简单来说,就是早期银行需要以一个较高的成本从投资者那里募集到资金,但是现在可以以较低的成本募集到,提前终止之后去重新募集资金更为划算。

  今年6月之后,中国股市经历了罕见的暴跌,现在仍在逐步恢复之中。有银行业内人士告诉北京青年报记者,一些提前终止的理财产品都是根据合同约定操作,也是根据投资的实际需要。比如与股市挂钩的产品,如果不提前终止,落袋为安,真遇到后面的股灾,投资者的损失就大了。

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  今年年末的理财还想重现前几年的高收益, 可能性并不大了,毕竟收益率下行仍是当下理财市场的主要趋势。但是怎么投资更好呢?

  再投资难找理想产品

  实际收益大打折扣

  建行发布的提前终止公告中称,这款产品募集的资金所对接的信托单元主要投资A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,该产品将于2015年8月17日提前终止。

  银行霸王条约维权难

  目前来看,提前终止的理财产品都实现了预期收益率,没有因为负收益被迫清盘的。不过,银率网分析师指出,对于投资者而言,由于银行提前终止理财产品,投资者还是有一定再投资损失的。目前银行理财产品的收益处于下行通道,高收益产品数量越来越少,之前投资的高收益长周期理财产品如果提前到期的话,很难再找到那么高收益的理财产品。

摘要:截至11月22日,今年以来合计有57只银行理财产品提前终止,近期银行理财产品再现提前终止潮,其中以 中信银行 、广发银行居多,一方面归因于股市震荡,另一方面则归因于利率下降。一旦产品提前终止,投资者的实际收益必将受到影响,应尽快采取措施去降低损失...

  今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。

  第三,优先购买城商行及农商行理财产品。根据不同银行分类,城商行和农商行的理财产品收益最高,其次是股份行,国有银行则一直处于垫底状态,而且国有银行发行的低收益保本类理财产品占比加大,因此推荐购买收益更高的中小银行理财产品。

  据银率网不完全统计,截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止,其中招商银行、中信银行、广发银行、建设银行等均有不同数量的理财产品提前终止。

  如何维护理财收益?

  据银率网统计,仅有建设银行在其理财产品到期公告中,明确写明该产品是通过信托产品绕道股市,由于股市下跌影响而提前终止。

  第二,中长期理财产品热度上升。银行理财产品期限大多数是中短期理财产品,3个月以内占到很大比重,主要是由于理财产品流动性太差,然而在收益大跌的情况下中长期理财产品热度在不断上升,购买中长期理财产品有三大优势:一是理财产品收益越长收益也往往越高,二是可以提前锁定当前较高的收益,三是减少多次更换理财产品的麻烦以及募集期资金站岗时间。

  截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/视觉中国

  举例说明:某商业银行“聚富” 141124-D365期(高资产净值)人民币理财计划原本投资期是365天,到期日是2015年11月27日,但该银行提前终止了该产品,实际到期日是2015年10月29日,理财期限为339天,比原来少了29天,产品预期年化收益率为6%不变。投资者原先购买了30万元,然而现在理财产品收益较低,终止后去购买其它理财产品收益只有4.8%,投资者损失的收益为:300000×(6%-4.8%)×29÷365=256.44元。提前终止日期距离原到期日越长、投资金额越大,投资者的损失就越大。

  而其他几家银行在其理财产品提前终止公告中并未明确表示是受股市影响。据银率网分析师了解,这些提前终止的理财产品最终的投资标的均为固定收益类资产,提前终止均与股市无关,主要是因为融资企业提前还款所致。

  第一,结构性理财产品慎购。结构性理财产品一般挂钩股票、股指、汇率、黄金等高风险标的,收益计算方式复杂,且要依据标的资产在观察期内的表现决定,没有搞清楚之前不建议购买。

  不全是股市惹的祸

  P2P年底或现收益小高峰

  投资天数缩减收益缩水

  金信网首席运营官安丹方表示,P2P的放贷市场也不可避免会受到一定程度挤压,第四季度网贷综合收益率会面临继续下降的压力,预计春节前会跌至11%至12%,而2016年还将继续走低。“目前P2P行业出现的收益率下跌是正常的,目前的P2P行业的综合收益率仍未调整到位,长期来看,8%至10%的年化投资收益才能算是合理。”

  原因

  第四,银行代销理财产品要注意风险。银行代销的理财产品收益通常要高于银行自主发行的产品,然而其风险也不容小觑,一般爆发出来的理财产品到期无法兑付以及“飞单”事件大多是代销产品,所以投资者一定要注意风险,风险承受能力不高的投资者尽量购买银行自营理财产品。

摘要:今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。 截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/ 视觉中国 今年以来,多家银行发布理财产品提前...

  此外,安丹方则认为,对普通投资者来说,半年末、季度末、年末往往是金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期,考虑到年末理财产品的预期收益率可能会再度走高,建议投资者应把目光放远,目前适合进行一些短期的购入投资。

  从收益水平来看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%,六款产品的预期收益率超6%。这些提前终止的理财产品,到期均实现了预期收益率,但在计算收益时,是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减,实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。

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