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摘要:在漫长的降息降准周期下,银行理财产品已正式进入低利时代。不过,在过去的第三季度,其发行规模却迎来了一轮高峰。普益财富最新统计数据显示,第三季度银行理财产品发行规模逾28万亿,比上季度增长达46%。另一方面,始于6月15日的A股暴跌带来了一次集中的风...

摘要:根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。 从风险控制能力得分的趋势变...

  在漫长的降息降准周期下,银行理财产品已正式进入低利时代。不过,在过去的第三季度,其发行规模却迎来了一轮高峰。普益财富最新统计数据显示,第三季度银行理财产品发行规模逾28万亿,比上季度增长达46%。另一方面,始于6月15日的A股暴跌带来了一次集中的风险释放,第三季度银行风险控制能力被认为会迎来一次考验。不过,从实际调查结果来看,第三季度中,全国性银行风控能力整体却较第二季度出现了一定的提升。

  根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。

  数据显示,今年第三季度,银行理财产品的发行数量和发行规模较上季度有明显增长,328家商业银行(不包括外资银行)总共发行了34391款理财产品,发行规模估计为28.85万亿元。三季度末银行理财产品存续规模估计为17.59万亿元,与第二季度发行数量32910款,发行规模19.75万亿元相比,分别增长了4.5%与46%。从发行数量上来看,股份制商业银行的产品发行数量仍然优势明显,但城商银行与农村金融机构(农商行、农合行、农信社)增速较快,分别发行11270款与5228款,环比上升2.99个百分点与3.76个百分点。

  从风险控制能力得分的趋势变化来看,二季度较一季度有明显提高。这表明在整个大环境风险频发的情况下,银行理财产品二季度风控水准反而较一季度有明显提高。但是我们认为,从数据变化趋势上可以预见2015年3季度银行风险控制能力将迎来一次考验。

  6月15日,A股此轮暴跌带来了一次集中的风险释放。不过,第三季度全国性银行风控能力整体却较第二季度出现了一定的提升。其中,全国性商业银行中,民生银行、交通银行、华夏银行、中国银行和兴业银行实现预期收益率的固定收益类产品数量均超过800款,表现优秀。

  二季度银行理财风险控制良好

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  2015年是金融体系风险开始暴露、频发的关键节点。其中信托行业是金融体系中风险爆发最为集中的行业,一方面非标资产频现违约,一方面6月中下旬开始A股出现一轮罕见的暴跌,导致投向场外配资的伞形信托也爆发了风险。此外,债市、P2P平台、小贷业务、券商两融等多个领域都出现了多起违约事件。那么银行理财产品的风险控制情况如何呢?

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  根据2015年2季度普益标准 银行理财能力排名报告,2季度18家全国性商业银行风险控制能力得分平均为12.1分。这一数据主要受到两个维度的数据影响,一是固定收益类产品实现预期收益率的情况,二是结构性产品实现预期最高收益的情况。其中,由于结构性产品收益率波动幅度较大,因此其权重较高,对风险控制能力得分影响更大。而18家全国性商业银行平均得分达到12.1分,表明大多数固定收益类银行理财产品实现了其预期收益,而结构性产品达到预期最高收益的比例也较高,银行理财产品风险总体控制较好。

  银行风控体系特点

  良好的风险控制,源自于相对科学的风控体系。根据普益财富对各家银行风控体系的研究,目前风控能力优异的银行,其风控体系主要有以下特点:

  一、风险管理体系独立、一体化。风控体系和其他业务体系分开独立运作,包含事前调查、事中审核、事后监测,进行一体化的过程管理,覆盖各产品线各个业务环节;

  二、严格进行稳健的大类资产配置,在以充足的现金、同业拆借、货币市场基金等流动性高的资产保证整体组合的流动性的基础上,再进行信贷资产支持证券、两融收益权、质押式回购、打新基金、量化对冲、套利等风险较低、收益相对较高的资产配置,最后再辅以少量风险和收益都较高的定增、直接投资二级市场等资产,形成以稳健为主,整体风险可控的资产配置体系;

  三、投资决策委员会和风险管理委员会相结合,并且设立严格的风险预警和止损机制;

  四、建立科学完整的客户风险承受能力评价体系,对客户的风险承受能力进行较为准确的评级,将特定风险等级的产品销售给风险承受能力对等的客户。

  全面且有效的风控制度,保证了银行理财产品整体风险持续低位运行。

  几种典型的银行理财风控设计

  具体从理财产品中的风控设计来看,其具体形式多种多样,包括但不限于以下几种:

  一、主要投资于各类优先级资产,如优先股、各类ABS优先级、各类信托产品优先级;

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