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摘要:6月24日,国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。存贷比取消之后,对银行业是一大利好,意味着银行有更多的钱可以拿来放贷,盈利能力...

摘要:以往每每临近月末、季末,市民习惯性地等待银行发行较高预期收益率的理财产品,这正是银行为应付存贷比考核的揽储冲动。随着这一考核指标的取消,银行理财产品预期收益率的季节性波动将趋于平缓。 近日,国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正...

  6月24日,国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。存贷比取消之后,对银行业是一大利好,意味着银行有更多的钱可以拿来放贷,盈利能力将增加,老百姓或企业贷款或许也将变得更容易。

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  存贷比限制取消

  以往每每临近月末、季末,市民习惯性地等待银行发行较高预期收益率的理财产品,这正是银行为应付存贷比考核的揽储冲动。随着这一考核指标的取消,银行理财产品预期收益率的季节性波动将趋于平缓。

  存贷比,简单而言即是银行贷款余额与存款余额的比例,比如,将存贷比设置为最高75%,则意味着银行吸纳了1亿元存款,最多只能贷出去7500万元,对于银行来说,存贷比越高越好,可供放贷的资金越多,盈利能力也就越强。

  近日,国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。业内人士认为,这一举措将令银行冲时点高息揽储行为逐渐淡化。同时该政策将释放更多信贷资金,也没有动力进一步提高吸储成本,存款利率价格战逐渐消停,利率市场化事实上已接近完成。

  “作此规定的主要原因是为维护金融的稳定性,特别是保证银行有一定的支付能力,防止兑付危机的发生。”融360信贷专家徐瑾表示,经过20年发展后,存贷比的弊端逐渐显现,对于银行来说,是一道不可逾越的红线,限制了银行的放贷规模,而贷款又是银行的主要利润来源,所以为了增加贷款量又不超过存贷比,出现了冲时点揽存、贴息存款等乱象,市场利率波动性加大。取消这一限制,更多的信贷资金将被释放,有利于小微企业及实体经济的发展。

  银行理财产品时点效应淡化

  季末拉存款现象或缓解

  所谓存贷比,指贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。简单地说,就是银行每吸收100元存款,最多可以贷出去75元。一般来说,国有大型银行由于网点多、吸储体量大,存贷比往往低于这个指标,而中小型银行容易突破该红线。特别在贷款旺盛时期,业务激进的银行常常需要快速揽储以应付监管要求。

  存贷比取消对于银行来说优势很明显,也意味着利率市场化进一步向前推进,由以往政府管制方式变为市场调节,那么落实到个人生活而言,将有哪些方面的影响呢?徐瑾认为,存贷比取消,将减少银行存款搬家的现象,季末各种理财产品高温或将退却。过去,每到月末、季末及年末考核时点,银行通常通过提高存款利率或是发行短期高收益理财产品来达到揽储目的,存贷比取消之后将缓解银行冲时点压力,存款利率和理财产品的收益率会趋于稳定,波动性降低。此外,由于存贷比取消,意味着银行的信贷规模可在一定程度上释放,银行可供放贷的资金增多了,个人及小微企业贷款会更加容易,融资成本也将有所下降。

  通过提高理财产品预期年化收益率是银行揽储的常用手段。往年的年中或年末,杭州市民经常会看到中小型银行发行预期年化收益率高达7%甚至8%的爆款,以吸引市场资金。业内人士表示,随着存贷比指标硬性约束的取消,未来银行冲时点揽储大战或将消失,市民较难看到市场上脉冲式较高收益率理财产品的发行。

  存贷比的历史演变

  实际上,今年6月末的杭州理财市场上,已经没有了以往银行理财产品收益率火拼场面。一家国有银行凤起路支行的理财经理说,以往到了年中、年末会有高息揽存的动作,但是现在已经到6月底了,还没有高收益率产品推出,应该不会有了。记者看到,该行在售理财产品预期年化收益率最高的为5.2%,且面向高净值客户。大部分处于4.7%-4.8%之间,没有亮点。

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