银行理财产品“转让”www.61619.com:受青睐 “二
分类:理财保险

摘要:可将未到期的银行理财产品转让出去及时变现,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到, 浦发银行 在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。 业内人士表示,理...

银行理财产品“转让”受青睐——

  可将未到期的银行理财产品转让出去及时“变现”,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到,浦发银行在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。

“二手”银行理财,你会淘吗

  业内人士表示,理财产品允许转让应该是一种趋势,这将大大增强理财产品的流动性,不过目前,可供银行理财产品交易或转让的统一平台目前尚未建立,短期内这一业务模式复制仍有难度。

经济日报·中国经济网记者 郭子源 李晨阳

  银行不参与产品转让定价

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  据浦发银行相关负责人向《经济参考报》记者介绍,目前转让服务均是通过浦发银行柜面渠道办理,出让人或受让人若有需求均可至附近网点与理财经理接洽,获取相关信息。据悉,收费标准方面,如果是客户自行找到下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,若能够成交银行则收取转让金额的0.1%(不低于50元/笔)。另外,浦发银行规定,所转让标的可转让挂单条件为不得晚于产品到期前3个工作日,以免影响产品正常到期清算过程。

商业银行理财产品转让并非是今年才出现的新事物,但由于该服务主要集中于部分全国性股份制商业银行和部分城市商业银行,所以尚未被广大投资者熟知。

  据了解额,目前理财份额转让业务只针对浦发银行本行的理财产品,对于新客户可以办理签约成为浦发银行理财客户后,受让风险等级相匹配的理财产品。

对于投资者来说,虽然银行理财转让为其提供了兼顾收益与流动性的新选择,但在“淘财”过程中仍需保持谨慎态度——

  而在理财转让金额方面,银行方为交易双方提供登记服务,提供转让的交易平台,但不参与价格指导,转让行为完全由双方商定。据上述负责人介绍,考虑到不同客户办理转让业务需求程度不同,且为保证交易的公平性,银行方不参与价格指导,因此转让价格是由转让双方自行协商确定的,业务办理完成后出让人不再享有已转让产品份额对应的一切权利和义务,受让人成为所转让理财产品份额的新的持有人,并享有该产品份额对应的一切权利和义务。

临近年关,消费支出往往大增,流动性问题总是困扰着部分投资者。于是,经常能听到这样的抱怨:“我的钱还在理财产品里,没到期,取不出来。”但值得注意的是,与往年相比,今年的情况有所不同——银行理财产品“转让”正在受到越来越多投资者的关注与青睐,部分转让产品甚至“秒光”。

  转让业务缓解流动性困局

面对这样的“二手”银行理财,你会选择“淘宝”吗?究竟哪些理财产品可以转让?如何确定转让价格?又如何寻找受让人?如何收取转让手续费?经济日报记者就此采访了多家商业银行相关负责人。

  在业内人士看来,银行此举是其应对互联网金融带来的市场竞争所出的变招。

银行理财如何转卖

  银率网分析师对《经济参考报》记者表示,流动性差一直是银行理财产品的短板,在相似的收益率条件下,货币基金更有竞争力。因此,理财产品份额转让一直是银行应该重视却一直没有或是无力重视的项目。在过去的两年中,得益于货币市场的高收益,货币基金迅速抢占了余额理财市场份额,这对银行理财产品造成很大的竞争压力。银行在这样的竞争环境下,终于开启了理财产品份额转让业务。

实际上,商业银行理财产品转让并非是今年才出现的新事物,但由于该服务主要集中于部分全国性股份制商业银行和部分城市商业银行,所以尚未被广大投资者熟知。

  “对于受让人而言,可配置资产的选择更多了,且若出让人急于出手,可能会得到一个不错的价格,以较低成本受让一个预期收益水平较高的理财产品。”上述浦发银行负责人称。

据了解,目前先行先试者包括招商银行、中信银行、浦发银行、浙商银行等股份行以及部分城商行。

  浦发银行表示,从长远来看,理财产品允许转让应该是一种趋势,它使得客户有了除持有到期外的第二种退出方式,有效缓解了客户临时用款的流动性风险,并大大增强了理财产品的吸引力,甚至有可能建立理财产品的二级市场。

与二手车等实物交易不同,在银行转让的过程中,核心逻辑是兼顾资金的收益率与流动性。

  短期内复制恐有难度

众所周知,收益率、流动性、安全性是影响投资者理财决策的3个重要因素。其中,在风险一定的情况下,收益率与流动性往往呈负相关,即收益率越高的产品期限越长、流动性越差,反之亦然。

  对该业务开展以来的业务量,浦发银行并未披露。而据记者了解,除浦发银行外的其他一些股份制商业银行也在此领域有一些尝试,但是该业务目前在行业内并未形成较大规模的推广。

因此,如果有“高收益、短期限、高流动性”的产品出现,产品一定能触动投资者的兴奋点,理财转让正是在这样的需求下诞生的。

  银率网分析师表示,目前这项业务复制的可能性不大。因为理财产品份额转换业务的实现,需要完善的配套设施。这里说的配套设施不单指硬件配置,还有交易中的对手方,如果没有活跃而数量众多的交易对手资源,也就是“上家”和“下家”,那么理财产品份额转让机制只会沦为一个徒有其表的花架子。

“理财产品转让,就是持有人在产品尚未到期时,可以提前找好下家来购买自己的产品,或委托银行找下家,通过柜面定向或网上撮合的模式,提前转让变现,买卖双方可以自行协商转让价格,由银行来完成资金清算和理财份额登记。”浦发银行相关负责人介绍说。

  “价格机制非常有必要建立,但完善的价格机制并不是支撑理财产品份额转换顺利运转的充分条件。银行方面更多需要考虑的,是如何建立理财产品转让机制,吸引更多的交易对手低成本的进入到转让市场中来。”该分析师还表示。

该负责人举例,客户张女士于2018年1月份购买了30万元浦发银行理财产品,期限6个月,产品预期收益率为4.35%。2018年3月份,由于买房急需用钱,张女士来到银行尝试转让理财产品,理财经理建议她以4.55%的预期收益率转让。很快,张女士就收到了理财转让成功的消息,扣除0.05%的转让手续费后,她于当天收到本金30万元和对应的持有期收益2434.93元,折合持有期收益率为3.95%,张女士实际持有该产品仅2个多月。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示,监管机构已经在研究可供银行理财产品交易或转让的统一平台。不同银行的理财产品可以在这一平台上流动转让。不过,要搭建这一平台相当繁杂,所需时间较长。随着监管规则和相关制度的明确,让业务统一规范地开展。

值得注意的是,可转让理财产品类型因各家银行的不同规定而异,有些银行仅支持该行的部分预期收益型理财产品以及大额存单转让,有些银行则支持全部预期收益型理财产品转让,有些银行甚至已全面支持净值类理财产品转让。

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转让门道多

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记者走访多家商业银行发现,理财产品转让的门道颇多,如何做到“会转”“巧转”,值得投资者重点关注。

首先,持有理财产品多久才可以转让?从实践看,大多银行支持的转让时间为持有7天后至到期前7天。

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