银监会拟对银行理财计提风险准备金 或影响1%净
分类:理财保险

摘要:业内人士表示,新规旨在化解银行理财风险 近日,有消息称银监会加急下发了《商业银行理财业务监督管理办法《征求意见稿》,对银行理财业务进行规范。其中,银监会拟对银行理财计提风险准备金。业内人士表示,新规旨在化解银行理财风险,打破刚性兑付。 新规...

为加速银行理财业务净值化转型,打破银行理财产品长期以来的刚性兑付,银监会近日加急下发了《商业银行理财业务监督管理办法》,规定了银行理财不同产品的风险计提标准。据专家测算,商业银行理财收入风险准备金的计提可能影响商业银行1%左右的净利润

  业内人士表示,新规旨在化解银行理财风险

法治周末见习记者 沈佳苗

  近日,有消息称银监会加急下发了《商业银行理财业务监督管理办法《征求意见稿》,对银行理财业务进行规范。其中,银监会拟对银行理财计提风险准备金。业内人士表示,新规旨在化解银行理财风险,打破刚性兑付。

法治周末记者近日获悉,中国银行业监督管理委员会最近加急下发《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称征求意见稿)到国内部分银行。

  新规旨在化解风险

征求意见稿指出,目前银行开展的理财业务存在“刚性兑付”的隐患,起草的目的是为了更好化解银行理财业务的潜在风险,推动理财业务回归资产管理业务本质,实现理财业务的规范健康发展。

  “现在投资者买理财产品,由于有银行的隐性担保,绝大多数投资者只比较收益,对理财产品的具体投向并不关心。”星城一位银行业人士表示,但今后大的趋势是不再刚性兑付,因此通过银行理财计提风险准备金的方式化解风险。

征求意见稿出台的背后是一个超十万亿的银行理财市场。《2014年度互联网金融理财报告》预计,2014年全年银行理财产品规模或将突破40万亿。

  市场上流传的消息为:如果按照《征求意见稿》要求,风险准备金提取比例为理财产品余额的1%,若按照目前银行理财约15万亿元左右的规模,那对应的风险准备金为1500亿元。但记者并未从银监会官网上得到证实。

“征求意见稿出台的主要目的是为了规范银行理财业务行为,落实理财业务过程中的相关责任方。”兴业银行首席经济学家鲁政委对法治周末记者说。

  值得一提的是,12月12日,银监会联合财政部发布《信托业保障基金管理办法》,监管层在信托业风险到来之前进行预案,希望据此建立市场自救的机制,从而防范风险。不排除银监会通过对银行理财业务实行计提风险准备金的方式来化解风险。

银率网理财分析师殷燕敏则对法治周末记者说:“随着国内利率市场化的快速推进,银行理财产品转型已势在必行,征求意见稿对理财产品的监管条例做了明确梳理,明确了理财产品代客理财的定位,通过具体的规定积极引导银行理财产品逐步摆脱刚性兑付、成为真正的资产管理工具。”

  鼓励银行向净值型理财转型

欲打破刚性兑付

  网络流传的《征求意见稿》中规定,银监会将对银行理财产品进行分类,通过对不同类型的银行理财产品计提不同的风险准备金,从而引导银行理财向净值型理财产品转型。

著名经济学家宋清辉告诉法治周末记者,随着我国金融改革和金融创新的持续深入,银行理财产品形式日益丰富,2005年1月份起实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》已经不能适用理财业务的发展现状,而新版银行理财业务监管办法将从根本上解决理财业务中银行的“隐性担保”和“刚性兑付”问题。

  近两年来,在打破银行理财产品刚性兑付方面,银行已经进行了一些尝试,从近两年来银行业的产品结构可见一二。如部分银行除了推出固定收益型理财产品外,还推出了结构性理财产品、净值型理财产品。

中国报告大厅发布的2014-2018年理财产品市场前景分析预测报告显示,尽管银行理财产品包括结构性理财产品、开放式和封闭式净值型产品等多种类型,但其中趋向“刚性兑付”的预期收益率型产品占比就达90%以上。“刚性兑付”显已成行业惯例。

  但其中,预期收益率型产品占比达90%以上,且为迎合投资者的理财习惯,部分银行在推介这两类产品时,仍套用固定收益型理财产品的格式。可见,银行理财由预期收益型向净值型理财的转型仍任重道远。

“现阶段国内投资者把理财业务和存款业务混为一谈,认为预期收益率即为实际收益率,并要求银行及时兑付。长期来看,刚性兑付的存在对整个金融和理财市场带来消极的影响。随着刚性兑付规模的扩大,整个无风险利率的市场水平会处在高位,这会导致中小企业的融资成本难以下降。”中国建投投资研究院高级研究员张志前对法治周末记者说。

  基金业率先实行风险准备金制度

殷燕敏亦表示,银行对收益具有“隐形担保”职责。由于存在这样的“刚性兑付”,一旦产品未达到预期收益率,投资者即投诉银行,为银行带来负面影响,而银行为保证长期的产品营销和运营,就愿意通过各产品自己的收益腾挪而实现“隐形担保”,在这样的市场环境下,理财产品难以实现“卖者有责,买者自负”。

  其实,银行理财计提风险准备金应是借鉴基金业的经验。2006年,基金公司的风险准备金正式开始。彼时,证监会要求基金公司每月从基金管理费收入中计提风险准备金。风险准备金用于赔偿因基金管理公司违法违规、违反基金合同、技术故障、操作错误等给基金财产或者基金份额持有人造成的损失。2008年,证监会要求基金公司将计提比例从5%提升至10%。

征求意见稿强调,应使得产品的风险和收益真正过手给投资人,切实做到“卖者有责”基础之上的“买者自负”。

  2012年,大成基金因重庆啤酒疫苗梦破灭,旗下基金市值大缩水曾引发持有人不满。为消除民怨,大成基金旗下的大成优选股票基金曾发布风险准备金补偿公告,将截至2011年12月31日基金业绩风险准备金账户应计提金额合计2323.4775万元(含账户累计利息36.56万元)一次性划入基金财产。

鲁政委对法治周末记者说:“征求意见稿将会进一步明确理财业务的责任方,因此也就不存在刚性兑付。根据理财产品种类的不同,不再让银行一概兜下所有的风险,明确投资者和银行各自应承担的责任。”

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不过张志前告诉法治周末记者,由于目前大多数的投资者在购买理财产品之后是无法真正了解资金的运作情况和对其进行监管的,因此在整个市场的信用不健全的情况下,现阶段银行业打破刚性兑付的可能性不大。

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向净值化理财产品转型

为打破银行理财产品的刚性兑付,银监会此次打出了一套政策“组合拳”,如对银行理财产品进行明确分类,规定了不同产品的风险计提标准等。

“这些举措将加速银行理财业务净值化转型,打破银行理财产品长期以来的刚性兑付。”格上理财研究中心研究员欧阳岚对法治周末记者说。

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