盘点那些脑洞大开的责任险
分类:理财保险

近日,一份能将车主违法停车被交警贴条的风险纳入到保障范畴的“贴条险”火了。根据产品介绍,车主花1元就能得到100元的保障,对于多次因乱停车被处罚的人来说,可谓是一种福音。但保监会近日发布风险提示,称该险种承保的是违法行为,将介入调查。

  “贴条险”火了,因为它将车主违章停车被交警贴条的风险纳入到保障范畴,车主花1元就能得到100元的保障。但保监会上周五发布风险提示,称该险种承保的是违法行为并将介入调查。事实上,“贴条险”并非唯一一款被叫停的产品,曾赚取不少眼球的“世界杯遗憾险”、“雾霾险”、“摇号险”都曾因违反相关保险法条款而退出市场。

据了解,“贴条险”并非这两年唯一一款被叫停的产品,曾赚取不少眼球的“世界杯遗憾险”“雾霾险”“摇号险”都曾因违反相关保险法条款而退出市场。此外,生活中依然有不少脑洞大开的责任险存在,如手机屏幕摔坏了,修理费用保险来报销;家中宠物咬伤路人,经济赔偿风险转嫁给保险公司等等。

  不过,生活中依然有不少脑洞大开的责任险存在,如手机屏幕摔坏了,修理费用保险来报销;家中宠物咬伤路人,经济赔偿风险转嫁给保险公司等等。个性化保险产品的开发,让生活中更多意外风险有了保障,但投保人也需要注意其中的风险:选择正规保险公司,厘清理赔条款才是对自己负责任。

1 “贴条险”是噱头营销,或为收集用户数据

  Part1

3月24日,城市信报/信网记者下载了推出“贴条险”的手机APP客户端,并登录注册。根据页面提示,记者点击进入服务页面,看到“车险测算”“理赔服务”“违章代办”等服务类别,最后一栏则为“贴条险”,输入车牌号、车主姓名、行驶区域等信息后,界面出现了关于“贴条险”的介绍:“用户首次购买"贴条险"仅需1元,自购买次日起一年内首个车辆贴条类型违章处理,在APP服务栏中进入"违章代办"服务并选择在线支付,立减100元。每辆车仅限一份,使用后即失效,此后用户可再次购买。”

  宠物险 得有准养证,烈性犬被排除在外

目前,贴条险已经无法购买,仅剩一张声明提示,“贴条险应有关部门要求已经下架”。

  家养宠物难免会惹事或生病,宠物主人往往需要破费。国内两家大型财产险公司去年高调涉水宠物责任保险和宠物健康医疗保险,前者是对宠物造成的第三者伤害予以赔偿,保费几十元不等,均以附加险形式存在。而后者则是赔付宠物生病后的医疗费用,这类险种比较贵,数百元到千余元。

值得注意的是,在关于“贴条险”介绍中,注意事项提示,贴条险并非保险产品,而该手机APP作为销售平台更不属于任何保险公司,想购买的市民请参看《风险提示》。点击进入,记者发现,这正是保监会关于防范“贴条险”风险的提示链接。

  解析:宠物责任险可以赔付伤者的医疗费用;宠物惹事后双方难解闹上法庭,相关的诉讼费用保险也能报销部分。但这种保险一般只针对有合法准养证的宠物,像藏獒、阿富汗猎犬等大型或烈性犬都排除在外。家庭成员或其他宠物受到的伤害,保险公司也是不管的。另外,宠物健康医疗保险目前仅对部分城市开放售卖,广州虽然包含在内,但对应的定点医院很少(某保险公司指定的宠物医院只有11家)。

针对“贴条险”的种种争议,中国保监会在《关于防范“贴条险”风险的提示》中明确表示,该销售平台不隶属于任何保险公司。“贴条险”针对违法行为提供赔偿,既违反社会公序良俗,也不符合保险原理,有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务,请广大消费者注意防范风险,保监会将对相关情况作进一步调查。

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那么,1元赔100元的“贴条险”真是赔本赚吆喝吗?

  熊孩子险 单可以由保险公司埋,然后呢?

某保险公司工作人员表示,粗略测算一下,在青岛市机动车数量急剧增长而停车位严重不匹配的今天 ,市民开车一年内被贴条的概率是非常大的,如果市民都以1元投保,商家赔付金额远超过保费,收不抵支,任何一家企业都不会从事这种赔本的买卖。该工作人员认为,这种行为应是商家初期推广软件的炒作噱头,是其营销的一种手段。

  家长们可能不仅要为孩子闯出的各种祸端道歉,有时还得承担赔偿责任。与很多个性化保险一样,“熊孩子险”名字非主流,它真正名称为“监护人责任险”。记者从某款监护人责任险条款里获悉,只要是家庭未成年子女造成他人伤亡或财产损失,家长应承担的经济赔偿责任由保险公司埋单。

在另一位保险业人士看来,软件商醉翁之意在于用户数据,通过“贴条险”这类产品,掌握市民和车辆的数据,再去挖掘数据增值的部分,提供更多个性化的服务。

  解析:这款责任险产品与宠物责任险相似,自家人的人身伤亡和财产损失不在承保范围内。在申请理赔环节,被保险人应该提交保险单正本、索赔申请、损失清单、事故原因证明或裁决书、判决书、由二级以上(含二级)医疗机构出具的医疗证明等,赔付起来比较麻烦。而且“熊孩子险”中并未规定赔付次数,但大多数都有“起步限额”。很多家长对这款产品并不买账,他们觉得好的教育才是正的“保险”。

2 那些跟“贴条险”同等命运的保险

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据了解,“贴条险”并非这两年唯一一款被叫停的产品,曾赚取不少眼球的“世界杯遗憾险”“雾霾险”“摇号险”都曾因违反相关保险法条款而退出市场。

  一杆进洞险 听起来很Nice,赔起来很麻烦

世界杯遗憾险

  虽然高尔夫一杆进洞的机率较低,但仍然存在一定的可能性。在一些高尔夫交流会上,一旦有球手一杆进洞,球手必须掏腰包给参赛者购买纪念品或办宴会。此外,一些赛事的主办方也会为鼓励选手,设立可获得不菲奖品的“一杆进洞奖”。而这里支出,都可转嫁给保险公司。从某国字保险公司推售的“一杆进洞险”来看,一年保费600元,累计赔偿金额限为人民币4万元。

2014年6月份,世界杯期间,安诚财险推出了“世界杯遗憾险”,该险受到业界关于是否涉嫌“博彩”的质疑,该产品保费8元,保险期间15天 ,根据安诚财险的《世界杯遗憾险(A款)保险条款》,该产品保险责任主要由意外身故、意外残疾组成,同时附加了遗憾险给付责任,即保单指定参赛球队在小组赛阶段被淘汰,保险金额以“集分宝”的方式给付。2014年8月份,保监会一则监管函,叫停该保险,要求不得开发销售博彩性质产品。

  解析:应了“有风险的地方就有保险”这句老话,但在具体操作时,这一险种也存在一些潜在的问题。受社会环境影响,保险公司要考虑到参赛选手的诚信度以及赛事主办方监管比赛规范性等问题。出险后,球手要出具一杆进洞证明书、记分卡以及至少一名同组嘉宾和两名球童证明,必要时需提供相关费用支出单据。记者了解到,保险公司也会担心出现参赛选手加杆、重赛等主观行为导致的一杆进洞,不排除会派风勘人员在现场监督赛程。

雾霾险

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2014年3月份,中国平安(601318,股吧)保险和中国人保财险都先后推出“雾霾险”,将风险赔付与空气污染指数挂钩,将对雾霾天气以及因雾霾致病住院给予理赔。随后不久,保监会以“擅自更改保险条款,已触犯《保险法》的有关规定”为依据叫停,并对人保财险处以50万元的罚款。

  雇员忠诚险 保障范围笼统,员工跳槽保吗?

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