金领再婚如何保全婚前资产
分类:理财保险

鉴于王女士与再婚对象资产差异较大,而且双方都各自有成年子女,再婚后可能因为两个家庭的财产分配引起双方子女的矛盾,进而影响家庭的和谐。王女士曾想到过去做婚前财产公证,但又担心伤害对方的自尊心,在此建议王女士可以采用财产赠与协议或遗嘱公证的办法有效解决这个问题。

3.教育规划

王女士属于事业比较成功的单身妈妈,家庭比较富裕,目前状况下面临的理财问题主要有两个:一是个人的养老规划欠缺需尽快补充;二是儿子的教育基金需早作安排;三是在进入新的婚姻前需对个人财产进行隔离设计与保全。具体来说操作方法建议如下:

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为避免使自己儿子的继承利益受到影响,王女士可以采取将名下三套房产以订立财产赠与协议或订立遗嘱的方法赠与给自己的儿子,为确保万无一失,可将此协议去做公证,而此协议的签订和公证只需王女士和儿子双方到场即可,既可保全资产又避免了伤害再婚对象的情感。

家庭夫妻二人估计都购买了社保,但社保只是家庭生活最基本的保障,显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求。再者,该家庭成员中只有王女士有商业保险,则需要进一步提高家庭抗风险能力。理财规划中风险保障规划通常按“双十”原则配置,即保额是年收入的10倍,年保费不应超过年收入的1/10。然后,按先大人后小孩的原则,应为王女士夫妻二人分别购买20万元的重疾险、50万元的卡式意外险,最后为两个小孩分别购买一份保额不高于10万的少儿险。如此,家庭的风险保障得到了比较全面的加固。

订立赠与协议保证儿子继承利益

财务分析:

Q1 理财目标:个人养老规划。

理财目标:

由于考虑到王女士未来再婚的可能性,建议王女士作为被保险人,让儿子作为投保人,并且将保单受益人指定为儿子。通过这样的设计,一来能保证未来王女士的养老品质生活,二来一旦王女士出现意外或疾病身故,保单受益金也是专属于自己儿子的。

1.3年后准备180000元两个小孩上大学的学费;

王女士家庭资产中最大比例在房产和金融性资产上,而金融性资产中基金、股票等进取型投资品种配置超过65%,一般来讲此类资产的比例维持在%较安全,也就是说王女士这部分风险性金融投资比例控制在35%左右为宜。

由王女士的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为11000元,且两个小孩弹性支出较不确定,按照3-6倍的流动性比率,应准备3万元的银行活期存款再加上3万的货币型基金作为日常生活应急金,同时可申请银行信用卡以备不时之需,规避家庭现金流风险。

这部分钱建议王女士也最好在婚前设立专门账户购买一份资产管理计划,每年稳定收益6%-10%,且每年开放日可部分赎回来支付儿子的留学费用,这样既能保证资产的增值又能有效保证儿子的教育金使用。

4.养老规划

王女士,45岁离异,大型民企高管,年薪80万元,有社保。目前房产3套,其中自住房一套有贷款,投资房两套无贷款,目前均在出租,月租金共计5000元。儿子19岁在国外留学,每年学费生活费大约30万元人民币,打算读到硕士毕业。

2.两个孩子大学毕业各准备200000元就业基金;

儿子出国后通过朋友介绍结识了一位50岁的中学教师,对方工作稳定,年收入约8万元,有社保,有一套住房和女儿一起住,女儿已经工作。目前双方有意重组家庭,但是担心再婚后资产无法有效传承给儿子。曾想过去做婚前财产公证,但担心伤害对方自尊心。

从子女教育规划阶段性来看,小孩从小到大的支出费用在大学与留学期间比较集中,因此这两个阶段需要重点做好规划。根据王女士的理财目标3年后为两个小孩准备18万元的教育金。目前可以把投资的6万元基金赎回,每月定投4440元年收益8%的混合型基金,定投不足部分资金可利用每月结余以及年结余补充,3年后可实现180000元的大学教育金准备,留学的费用大学毕业时可根据实际情况考虑。

但现在王女士手头流动资金只有100万元,不过每年王女士还有结余,可以先用100万元作为初始投资建立资产管理计划,之后再进行追加。

王女士的家庭属于高收入家庭,为了保证夫妻二人在20年后退休的生活水平不被降低,现在就要做好必要的养老准备,规划好将来需要的养老金。从王女士目前的家庭财务状况来看,估算小孩每月2000元开支,夫妻二人每年基本生活消费5.8万元,计划夫妻二人30年的退休金,也就是需要174万元。假设每年的通胀为3%,20年后需要的养老金为314万元。再假设养老金的储蓄回报与通货膨胀持平,则夫妻二人需要准备的养老金为314万元。王女士在退休后领取社保的基础上同时还有商业养老险可以提取。保守估计,还需要准备200万元的养老金。这笔钱可以通过夫妻俩的商业保险或基金定投、黄金、投资房产等方式筹备。根据王女士家庭现在的财务状况,20年时间较易实现该目标,轻松无负债的安享晚年。

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3.希望退休后仍保持现在的生活水平。

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