理财新手www.61619.com 你必须懂的银行理财专业术语
分类:理财保险

问理财粉

随着老百姓理财意识的增强,银行理财产品也越来越多,但老百姓对理财产品的认知度并未提高,尤其对银行理财的一些专业术语一知半解,对于一些理财新手来说,更是难上加难。为了让大家在选购银行理财产品时了解得更清楚,嘉丰瑞德理财师列举了理财新手们必须懂的银行理财专业术语,供大家学习。

“雨果”:为什么理财产品到期后不能当天到账?问银行工作人员说是有几天清算期。在清算期间是零收益。银行的工作人员不是在忽悠我吧?

你必须懂的银行理财专业术语:

问理财专业理财师

1、预期收益率

虽然关于清算期的期限,每家银行都会在产品合同里明确说明,但是投资者在购买时,银行理财经理并不会主动说明。如果投资者不够细心的话,往往容易忽略了这一隐性的"霸王条款"。

www.61619.com,预期收益率,是指期望的收益率,就是银行在发行理财产品的初期,对产品的最终收益率的一个估值,并不代表银行理财产品到期的实际收益率。另外,嘉丰瑞德理财师表示,此预期收益率,也不能说明投资风险有多高,需要投资者进行多方面的考察,比如产品的投资标的,一般涉及到股票、期货、外汇等方面,投资风险高,预期收益率不宜达到。

问理财专业理财师注意到,“T+N” 在银行业内早已是一条不成文的“潜规则”。“T”指的是产品到期日,但产品到期后并不意味着投资者的本金和收益能当天到账,而是进入还本清算期,即是“N”, 在这个期限里,投资资金没有任何利息。

2、年收益率

事实上,各大银行普遍都存在着“T+N”的现象,一般清算期1—3个工作日。此外,若是银行代销的理财产品,则一般在3—5个工作日。若代销的理财产品在海外,这个清算期就更长了,至少需要7—9天的工作日。这样一来,许多号称高收益的理财产品,特别是短期的理财产品实际上收益都不高。

年收益率,是指进行一笔投资,1年的实际收益率,而年化收益率与年收益率不同,它是变动的,年化收益率是把当前收益率换算成年收益率来计算的。嘉丰瑞德理财师解释,比如说某款90天的银行理财产品,年化收益率5%,10万元投资,到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87元,绝对不是5000元。

一般银行的理财产品按照机构分,大致可分为两类:一类是总行出售的理财产品;一类则是分行出售的理财产品。一般情况下,产品到期日中午银行就会开始清算资金,所以分行出售的理财产品一般当天晚上便可到账。但理财产品若是在总行购买的,就必须先通过总行批量清算数据,在总行清算完毕后再传给各地支行,而各地支行在收到数据后再进行二次清算。另外,若购买总行的理财产品,一般还会多出1至2个工作日的清算时间。若是代销其他公司的产品,如保险型理财产品,资金到期后还必须先去到保险公司的财务处再回到银行,那么这个过程需要清算的时间就更长。

3、潜在收益率

目前《商业银行理财产品销售管理办法》和国内相关法律条款没有针对商业银行理财产品到期日和到账日及计息的强制性规定或指导性意见。目前,各大银行在发布的每一款理财产品时都有将该事项公告写入产品协议中。因此,从法律角度来看,银行的做法并无不妥。但从公平角度来看,即使有事先合同约定,也不能改变理财产品在清算期间,投资资金仍被银行占有的事实。

经常银行推销产品时称:“1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%”。潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。这种术语在金融衍生品中比较常见,比如银行结构性理财产品,这类产品风险高、收益高,潜在收益率也有可能很高。

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