还贷方式有讲究
分类:理财保险

多多

一次还本付息法

年轻的80后情侣正在共同努力建造属于自己的“爱巢”,加上双方父母的倾力资助,应该是很幸福的一对吧。

讲解:现各银行规定,贷款期限在一年以内(含一年),那么还款方式为到期一次还本付息,即初期的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。计算公式如下:
a、贷款期为一年

现如今,随着老百姓生活水平的提高,结婚也越来越讲究,已形成一条长长的产业链。产业升级的代价自然是购买成本的大大提升,从买房子、装修、选购家电、配置软装饰到拍结婚照、定制礼服、安排婚宴等等,什么都要花一大笔钱,同时也要搭上大量的时间精力。这一过程,要不是有爱情的滋润,谁受得了?因此,建一个家,筑一个“爱巢”,精打细算固然重要,更重要的是今后漫长人生中,要好好珍惜。

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)]

本案中,张炜和李璐打算买房,理财师从他们今后可以承受的还贷金额,给出了可以购买总价200万元左右二手房的建议,并建议他们采用“等额本息法”还款。理财师的建议是有道理的。“等额本金”还是“等额本息”,一字之差,计算方法截然不同。

b、贷款期不到一年

等额本金,是将贷款总额按照还款期均等地分到每个月,这样,每个月要归还等额的本金加上贷款余额的利息。由于贷款余额在逐月减少,这部分对应的利息也会逐月递减,所以用“等额本金法”,其特点是起始还贷压力较大,越到后面还贷压力就越轻。

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)],其中:月利率=年利率÷12

等额本息则不同,它是根据贷款总额、利率、贷款期算出贷款期的总利息,得到一个贷款本息的总和,再平均地分配到每个月。这种还款方式的特点是每个月还款额均等,便于资金安排。但其有两个缺陷,一是利息支出要比等额本金高,而且贷款年份越长,利息高出越多;二是由于其还款前期利息部分比例很高,慢慢才转为本金比例上升,所以一开始你还的基本都是利息,这对有提前还贷计划的人来说,是很不划算的,会平白无故多支付很多利息。

eg、以住房公积金贷款1万元,贷款期为7个月,则到期一次还本付息额为:10000元×[1+(4.05%÷12月)×7月]= 10236.3元

笔者曾经有过两次买房的经历,却因不懂房贷还款方式的讲究,匆忙之间作出选择,事后体会这两种方式的运用在我正好是颠倒了。

 

第一次买房是在1996年。那时我和老公的收入不高,但因为是第一次贷款,考虑更多的是节省利息,结果,咬咬牙就选择了等额本金。这样,一开始的还款压力非常大,既要还贷,还要抚养孩子,家庭其它的支出只能压缩再压缩。其实,那时我们年富力强,随着职场打拼薪水提升,当年看着可怕的还贷额,到后来就没什么压力了,早知这样,还不如选择“等额本息法”呢,不必太紧巴自己。

等额本息还款法
等额本息是指一种贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),和等额本金是不一样的概念。

第二次买房是在12年后,有了第一次买房的教训,考虑到物价不断上涨的趋势,加上对工资“5年内翻一番”的预期,我们选择了等额本息。而此时由于房价已经涨得很高,不得已就延长了贷款期,19年还贷。但当时我们忽略了年龄因素。一晃几年过去,我和老公都离退休渐行渐近,于是,退休后的还贷压力日益迫近。这时又后悔应该选择“等额本金法”,早早卸下退休后还贷的压力。

等额本息计算公式:〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数 - 1〕

经过一番周折,才明白,正确的选择应该是:年轻人买房可以用“等额本息法”,减轻初始还贷压力;而50岁以上、还款期10年以上的贷款人,则要用“等额本金法”。利用多年积累承受初始期压力,却能为退休后轻松养老腾出空间。此外,如果有提前还贷计划的,还是选择等额本金法更省钱。

其中^符号表示乘方。

eg、假设以10000元为本金、在银行贷款10年、基准利率是6.65%:

月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667
每月还款本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)^120〕÷〔(1+0.005541667)^120-1〕=114.3127元
合计还款 13717.52元
合计利息 3717.52元

本文由www.61619.com发布于理财保险,转载请注明出处:还贷方式有讲究

上一篇:欧洲旅游所闻:中国暴发户让人唏嘘不已 下一篇:老公十天不说话女白领憋出内伤 家庭冷暴力引围
猜你喜欢
热门排行
精彩图文