贵阳农商行逾期贷款超90亿 中小银行风控鸣警笛
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据北京商报报道,10月8日,中诚信国际曾发布公告,将贵阳农商行主体信用评级调整为AA-,将其评级展望由稳定调整为负面;11月8日,中诚信国际称,维持这一评级决定。

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对于做出这一决定的理由,中诚信国际指出,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

  截止5月末,商业银行不良贷款率为1.9万亿(超了余额宝目前1.8万亿的规模),金融机构不良率红线一般在10%;

普华永道此前发布的《2015年中国银行业回顾与展望》显示,截至2015年末,18家上市银行逾期率为2.7%,上升0.67个百分点。普华永道认为,随着时间的推移,相当一部分逾期贷款预期会形成不良贷款。

  1.首先,科普下,不良贷款率是啥意思?

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。事实上,虽然目前已有多家银行拨备覆盖率都跌破监管红线,但从已上市银行上半年财报来看,拨备覆盖率最低的工行也有143.02%,三季度末进一步降至136.14%。

  不良贷款率19.54%是啥概念?

而在廊坊银行行长邵丽萍看来,中小银行与大银行相比,人才存在明显劣势,不得不采取以量取胜的策略。

  其实银行的不良率,坏账率也一直没有一个统一的算法,但现在这个不良率为啥突然高了那么多?

从农商行平均水平来看,根据银监会披露的《商业银行主要指标分机构类情况表》,截至2016年6月末,农村商业银行不良贷款率为2.62%,拨备覆盖率为185.81%;三季度末,农村商业银行不良贷款率为2.74%,拨备覆盖率为183.92%。

  说回今天的正文,最近网贷行业负面事件比较多,周围弥漫着担忧、紧张的气氛,很多人说要从网贷行业撤退了;

截至2015年年末,抵押贷款占比为58.63%,抵押物主要为房产和土地抵押。中诚信国际在报告中称,在房地产市场下行的压力下,该行抵押物的资产质量值得关注。

  写在文末,贵阳农商银行不良贷款率激增背后反映了我们整个经济大环境,监管趋严,为了防止更大的风险产生,我们在日常投资中也要更加静下心来,知己知彼,才是未来的投资王道!

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对法治周末记者指出,评级展望调为负面,对于银行而言,可能会造成举债更为困难,举债的成本大幅提升,“信用评级是对企业偿债能力的评估,评级展望调为负面,说明企业的偿债能力是有很大问题的,这种情况下就会增大它借债的难度。即便能够借到债,市场也会让其付出更高的代价”。

  贵阳农商银行资产越来越差!

银行资产质量分化

  关于银行,大家最常见的说法就是一个字“稳”,但作为传统金融机构,往往也暗藏风险。

据21世纪经济报道,贵阳农商行评级展望被下调并非孤案。2016年5月11日,中诚信国际称,决定维持莱商银行AA-的主体信用等级,评级展望由稳定调整为负面。

  整个经济大环境是下行的,企业违约潮频发,小微企业的经营压力极大,这算是外部原因吧!

二级资本工具作为商业银行补充资本金的有效渠道,若其评级被下调,发债将会遇到难题。”

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此外,由于贵阳农商行将大量借新还旧、展期等贷款划归为关注类贷款,使得该行2016年6月末关注类贷款余额为116.69亿元,在总贷款中的占比高达38.12%。若将不良贷款比例和关注类贷款比例相加,贵阳农商行的非正常类贷款比例远高出这一数值,为42.04%。而我国商业银行的非正常类贷款比例应是5.78%。

  而内部原因呢,正如我们评价一家网贷平台,最重要的就是通过平台的逾期率或者不良率来判断这家平台的资产是否优质?是否是自有资产?风控做的好不好?

邵丽萍称,中小银行在化解存量风险时,决策层需要充分整合内部资源,盘活外部资源,这可能是中小银行的出路。 相关新闻

  如果我投资这个平台,我就想在风险承受范围内赚更多的钱,大家觉得对不对?

与上述情况对应的是,中诚信在最新的公告中也将“钢铁产能过剩”、“民营担保公司代偿能力不足”以及“房地产市场泡沫加大”看作引发“中小微企业经营压力不断上升”的影响因素,进而导致贵阳农商行逾期贷款增幅显着。

  出了事,大部分平台出的兑付方案都是扯犊子,什么分几年兑付啦,债权、股份分红啊,所以管好自己的钱吧!

从贷款的方式看,贵阳农商行以抵质押方式和担保方式发放的贷款占比较高。截至2015年末,抵押贷款占比为58.63%,抵押物主要为房产和土地抵押。中诚信在报告中称,在房地产市场下行的压力下,对该行抵押物的资产质量值得关注。截至2015年末,保证贷款在贷款总额中的占比为33.44%,其中由担保公司担保的贷款余额为63.48亿元,占贷款总额的22.14%。

  先来梳理下大致的事件;

相比于大家比较熟悉的不良率指标,逾期贷款逼近三成是什么概念? 在业内,逾期率是一个衡量资产质量的前瞻性指标。根据我国商业银行贷款分类,分为正常、关注、次级、可疑和损失,后四类并称为“非正常类贷款”,后三类被划入不良贷款范围。

  贵阳农商银行为了响应监管,不得不在去年年末清算时按照新的监管要求来,所以不良率一下子涨了那么多。

据每日经济新闻报道,对比贵阳农商行财报信息发现,截至2016年二季度末,该行合并口径下资产总额为500.85亿元,较2005年末的614.2亿元大幅缩水;不良贷款余额则由8.41亿元上升至11.99亿元,不良贷款率由2.93%上升至3.92%。而三季度末,其总资产小幅回升至527.28亿元,不良贷款余额升至12.14亿元,不良贷款率则降至3.84%。

  拿网贷行业举个例子,网贷的资产端也跟银行一样有不良率,就是说借款人逾期了,按照逾期时间的长短,一般M3以上(就是逾期3个月以上)算做不良;

据中诚信评级报告显示,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

  而银行以企业贷款居多,也就是贷款企业没有按时还钱,超过3个月以上算做不良;

董登新表示,对于贵阳农商行来说,应对评级展望下调可能带来的负面影响,一方面要提高资产质量,降低不良贷款率;另一方面应该寻找更好的有特色的业务作为其主要的利润增长空间。

  1、这个结论的起源是中诚信国际信用评级有限责任公司发布了对贵阳农村商业银行存续期内相关债项的跟踪评级,将之前的主体信用等级从AA-降到了A+;

评级下调至负面

  是因为金融监管机构最近越来越严了,要求M3以上的都算做不良;

中小银行风险加速暴露急寻出路

3.贵阳农商银行的资产越来越差,贷款企业违约情况比较严重。

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。中诚信在跟踪评级报告中还指出,较高的贷款行业集中度和非标投资也对信贷风险管理带来挑战。

  金融从来都是严肃的,不是看外表多光鲜,而都是很实际的看平台能赚多少钱,坏账率多少,资产是否优质?

据法治周末报道,贵阳农商行2015年财报显示,截至2015年年末,该行贷款主要集中于批发零售、房地产、建筑业和制造业等行业。在贷款方式上,贵阳农商行以抵质押方式和担保方式发放的贷款占比较高。

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